171114-suze-bahagia-kaya-persaraanKredit: Ilustrasi oleh Pulau Sam untuk WANGAnak-anak baby boomer, kita perlu bercakap. Lebih daripada satu daripada tiga pemilik rumah berusia 65 tahun ke atas adalah masih membayar gadai janji . Itu adalah peningkatan yang mendadak sejak pergantian abad ini, apabila kurang dari 25% pemilik rumah yang lebih tua mempunyai hutang perumahan.
Dan itu bukan seolah-olah baki hutang adalah jumlah yang tidak penting. Jumlah median yang masih terhutang antara 65 dan lebih tua adalah lebih daripada $ 80,000 .
Ini tidak baik. Sekiranya niat anda adalah untuk tinggal di rumah yang anda tinggali sekarang, anda harus menjadikannya keutamaan anda sekarang untuk membayar gadai janji sebelum anda bersara. Saya akan sampai pada alasan kewangan dalam satu minit. Tetapi sama pentingnya adalah pembayaran emosi.
Salah satu bahagian terbaik dalam kerja saya ialah saya selalu berjumpa dengan orang yang ingin membincangkan rancangan kewangan mereka. Pada suatu hari saya menelefon untuk memesan sesuatu, dan jurujual tidak malu meminta nasihat persaraan. Saya menyukainya bahawa orang begitu bersemangat untuk berkongsi kehidupan mereka. Dan ketika bercakap dengan ribuan pesara selama ini, ada dua perkara yang tidak pernah saya dengar:
'Oh, Suze, saya kehilangan tidur kerana saya tidak mempunyai pembayaran gadai janji.'
'Suze, saya sangat menyesal kerana saya hidup bebas hutang.'
Lihatlah, ada banyak perkara yang tidak diketahui mengenai persaraan. Antaranya: Berapa lama anda akan hidup? Kadar pulangan portfolio anda? Kos rawatan perubatan untuk anda yang lebih tua? Kemerosotan kewangan ketika anda bersedia untuk bersara (lihat 2008)?
Oleh itu, anda harus merebut setiap peluang yang ada untuk menghilangkan risiko yang diketahui dalam rancangan persaraan anda.
353eff1d09bad5ac918c478c767df2a8.jpg Salah satu undang-undang wang saya yang paling penting adalah melabur dalam yang diketahui . Sekiranya anda tahu anda mahu tinggal di rumah anda, membayar gadai janji adalah kaedah terbaik untuk membina keselamatan. Anda akan lebih dilindungi dari sejumlah perkara yang tidak diketahui: dipaksa meninggalkan pekerjaan anda lebih awal daripada yang anda jangkakan; atau kemungkinan bahawa kadar cukai akan meningkat , dengan berkesan mengurangkan nilai yang telah anda simpan dalam akaun persaraan tradisional anda; atau risiko pulangan pelaburan akan mengecewakan.
Dan anda akan sangat gembira bebas gadai janji ketika pasaran jatuh. Sekarang anda sudah biasa mengetahui bahawa pasaran beruang hanyalah bahagian semula jadi dari kitaran pelaburan. Tidak menyeronokkan, tetapi tidak begitu mengejutkan. Itulah saat-saat ketika dapat mengekang perbelanjaan anda dapat menjadi pertolongan besar.
Mengurangkan berapa banyak yang anda perlukan untuk menarik diri dari akaun pelaburan anda bermakna anda mungkin perlu menjual lebih sedikit ketika pasaran turun, dan memberi masa simpanan anda untuk pulih.
Jadi, apa yang boleh anda lakukan untuk keluar dari hutang gadai janji?
Jalankan semula nombor.
Minta penyedia pinjaman anda untuk menjalankan jadual pelunasan baru yang telah melunaskan gadai janji sebanyak 65 tahun.
Seperti yang saya jelaskan sebelumnya, terus bekerja sehingga anda berusia 70 tahun adalah kaedah utama untuk membina keselamatan persaraan . Tetapi anda masih mahu gadai janji dilunaskan sebanyak 65, jika tidak lebih awal. Melunaskan gadai janji anda menjadikannya lebih praktikal untuk beralih ke pekerjaan yang kurang menuntut pada tahun enam puluhan anda. Dan mari kita hadapi, ini akan menjadikannya lebih mudah jika anda mendapati diri anda ditolak atau dikecilkan sebelum anda berniat untuk bersara.
Sebagai alternatif, anda boleh menggunakan kalkulator dalam talian. Bankrate.com dan Calculator.com kedua-duanya mempunyai 'kalkulator pembayaran gadai janji' dalam talian percuma di mana anda boleh memasukkan pembayaran bulanan atau tahunan tambahan dan mendapatkan bacaan berapa banyak yang akan mempercepat mendapatkan gadai janji anda.
Tunai dengan bijak.
Saya tahu banyak dari anda telah melakukan pekerjaan yang hebat untuk membina dana kecemasan yang besar. Saya sering mendengar daripada orang yang benar-benar membanggakan akaun simpanan mereka, mengetahui bahawa saya bersikeras bahawa mempunyai sekurang-kurangnya dana kecemasan selama lapan bulan adalah idea saya mengenai keselamatan sejati. (Ya, saya tahu WANG mempunyai biasanya dicadangkan tiga hingga enam bulan . Saya lebih suka kusyen yang lebih selamat.)
Tetapi, orang, terlalu banyak perkara yang baik boleh menjadi peluang yang sia-sia. Sekiranya anda mempunyai kos sara hidup lebih dari lapan bulan hingga satu tahun, dan anda sudah hampir bersara tetapi masih membayar gadai janji, saya rasa anda harus mempertimbangkan untuk menggunakan lebihan dana kecemasan anda untuk membayar gadai janji.
Kami masih terjebak dalam dunia di mana penjimatan dan tawaran CD terbaik cenderung membayar faedah kurang dari 2%. Dan faedah itu dikenakan cukai. Itu sekurang-kurangnya 1.5 mata peratusan kurang daripada apa yang anda mungkin bayar dengan gadai janji kadar tetap 30 tahun; rendah baru-baru ini adalah 3.3% pada tahun 2012.
Menggunakan wang berpendapatan rendah untuk mengundurkan gadai janji kos tinggi masuk akal.
Jangan berani turun dari lubang arnab betapa anda suka potongan faedah gadai janji anda. Anda memberitahu saya bahawa anda mempunyai kaedah untuk membayar hutang, tetapi tidak mahu kerana pelepasan cukai?
Walaupun anda berada dalam braket cukai persekutuan 35%, kadar gadai janji bersih anda masih melebihi 2%. Dan anda akan bermain dengan tangan pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman mengumpulkan gadai janji sehingga mereka mengumpulkan sebahagian besar faedah pada tahun-tahun awal pinjaman anda. Dengan cara itu, semasa anda bergerak, atau membuat prabayar, mereka akan mendapat banyak minat.
Pada gadai janji kadar tetap 30 tahun standard, kira-kira dua pertiga daripada pembayaran pada tahun-tahun awal menuju faedah. Menjelang tahun 15, kurang dari 40% pembayaran adalah untuk faedah. Sekiranya anda berada dalam tempoh 10 tahun setelah membayar gadai janji, anda akan mendapat sedikit potongan daripada potongan faedah gadai janji, kerana hanya 30% dari pembayaran anda adalah faedah.
Berhenti menyimpan begitu banyak dalam akaun persaraan anda.
Ya, saya pergi ke sana. Saya mahu anda menyimpan lebih sedikit sehingga anda mempunyai lebih banyak wang tunai untuk membayar gadai janji anda. Bagaimana dengan had sumbangan susulan yang lebih tinggi? Adakah saya benar-benar mencadangkan agar anda tidak memanfaatkan peluang terakhir untuk menambah simpanan anda? Ya saya.
Pertaruhan yang menarik perhatian anda. Untuk menjadi jelas, saya selalu mahu semua orang memberi sumbangan yang cukup kepada 401 (k) mereka untuk merebut perlawanan maksimum. Itu tidak boleh ditolak. Tetapi di luar itu, saya katakan berhenti menabung di tempat kerja dan membajak wang tambahan yang akan masuk ke dalam gaji anda untuk mengurangkan hutang gadai janji anda secepat mungkin.
Sekiranya itu terdengar sangat menggila anda, itu tidak. Katakan anda mempunyai gadai janji $ 300,000 dengan pembayaran bulanan $ 1,389, atau $ 16,668 setahun. Setelah 20 tahun membayar $ 1,389 sebulan, anda masih berhutang $ 138,850. Sekiranya anda berhasrat menggunakan dana persaraan dari 401 (k) tradisional atau IRA untuk membuat 10 tahun pembayaran gadai janji semasa bersara, anda perlu mengeluarkan lebih dari $ 16.668 setahun. Ingat: Anda akan membayar cukai pendapatan biasa untuk setiap sen yang dikeluarkan dari akaun tersebut.
Sekiranya gabungan kadar cukai persekutuan dan negeri anda adalah 25%, anda perlu mengeluarkan lebih dari $ 22,000 setahun hanya untuk menjana $ 16,668 untuk gadai janji. Walaupun anda berjaya menjimatkan $ 1 juta dalam akaun persaraan, itu akan menjadi sebahagian besar daripada apa yang anda boleh tarik keluar dengan selamat dalam jangka masa persaraan 30 tahun.
Peraturan umum menunjukkan kadar pengeluaran tahunan 4% adalah berterusan; anda akan menghabiskan lebih dari separuh hanya untuk gadai janji! Lebih teruk lagi, pengeluaran yang lebih besar itu bermaksud anda akan melaporkan pendapatan bercukai yang lebih tinggi. Itu akhirnya dapat mendorong anda ke dalam kelompok cukai yang lebih tinggi daripada yang anda sangka akan berlaku sebaik sahaja anda bersara.
Itulah sebabnya saya bersikeras bahawa melunaskan gadai janji sebelum bersara mengambil tekanan kewangan dan emosi.