Andy Taylor, GM dari Kredit Karma Rumah tahu kewangan rumah. Bagi kami, kadang-kadang kepala kita mula berputar ketika kita mendengar ungkapan seperti DTI dan tarikan kredit yang sukar dilemparkan. Tetapi jangan takut, sama ada anda & # 39; pembeli rumah kali pertama atau pernah membeli rumah sebelum ini tetapi memerlukan penyegaran semula, Taylor telah membuat anda dilindungi. Di bawah ini, dia menguraikan lima frasa yang berkaitan dengan gadai janji dan maksudnya.
Nisbah Hutang-ke-Pendapatan (DTI)
Ah, jadi dari mana 'DTI' berasal - nisbah hutang kepada pendapatan. 'Hutang kepada pendapatan adalah nisbah perbelanjaan bulanan anda (hutang anda) dengan jumlah wang yang anda bawa setiap bulan. DTI anda merangkumi pembayaran hutang bulanan anda dibahagi dengan pendapatan bulanan kasar anda, yang merupakan pembayaran pulang sebelum cukai atau potongan lain dikeluarkan. Ini bermakna ia menimbang berapa banyak hutang anda setiap bulan berbanding dengan jumlah yang anda perolehi, '' kata Taylor. 'Sekiranya anda memasukkan gadai janji bulanan, insurans dan cukai harta tanah yang dijangkakan, DTI anda akan membantu pemberi pinjaman memahami berapa banyak wang tunai yang akan anda tinggalkan setelah anda membayar perbelanjaan perumahan anda, dan perbelanjaan lain seperti bil kad kredit,' lanjutnya. bahawa DTI anda adalah faktor penting kerana ia menunjukkan pemberi pinjaman bahawa anda tidak akan menghabiskan semua wang tunai anda untuk membuat pembayaran rumah anda.
'Ada dua cara utama untuk menurunkan nisbah DTI anda - mengurangkan hutang bulanan atau meningkatkan pendapatan anda,' tambahnya. Perlukan bantuan penjimatan wang? Lihat sembilan tabiat Southerners yang pandai menyimpan hijau.
Pra-kelulusan gadai janji
'Apabila mendapat persetujuan gadai janji, ada dua cara pengguna dapat meningkatkan peluang mereka untuk mendapat persetujuan: mendapatkan pra-kelayakan atau mendapatkan pra-persetujuan. Ini benar-benar spektrum, dan kedua istilah kadang kala digunakan secara bergantian secara bergantian, bergantung pada pemberi pinjaman yang anda bicarakan, 'jelas Taylor. 'Perbezaan utama antara keduanya adalah jumlah maklumat yang diberikan oleh peminjam, dan tahap pengesahan di seluruh maklumat tersebut. Sebagai contoh, adakah pemberi pinjaman mengambil kata anda bahawa anda adalah jutawan, atau adakah mereka benar-benar mengesahkannya dengan melihat penyata bank anda? '
Oleh itu, berapa banyak kerja kasar yang terlibat? Ia sebenarnya boleh dipotong dan dikeringkan. 'Mendapatkan pra-persetujuan adalah proses yang cukup mudah yang memerlukan beberapa dokumen dan, dalam banyak kes, hanya beberapa hari untuk pemberi pinjaman mengesahkan maklumat peribadi dan kewangan anda. Selain itu, melalui proses pra-persetujuan dapat membantu memberi amaran kepada anda tentang kemungkinan masalah yang dapat menghalangi anda mendapatkan gadai janji di jalan raya, '' katanya. 'Sekiranya anda tidak mendapat pra-persetujuan, anda akan mempunyai penjelasan mengenai perkara yang perlu anda perbaiki sebelum memulakan carian rumah anda. Ini mungkin memerlukan membayar hutang untuk meningkatkan nisbah hutang-ke-pendapatan (DTI), menabung untuk pembayaran muka yang lebih besar, atau menyelesaikan ketidaktepatan pada laporan kredit anda.
Taylor menyatakan bahawa setelah anda menyelesaikan proses pra-persetujuan, anda akan menerima surat pra-persetujuan dari pemberi pinjaman anda, yang biasanya baik selama 30 hingga 90 hari. 'Di pasaran penjual hari ini yang didorong oleh bekalan perumahan yang rendah, mendapatkan pra-persetujuan adalah lebih penting daripada sebelumnya dari segi persaingan dan menunjukkan kepada penjual bahawa anda adalah pembeli yang bermotivasi dan berkemampuan,' katanya.
Tarik Kredit Keras lwn
'Keras atau lembut? Tidak, kami tidak membicarakan bagaimana alpukat matang itu, kami membincangkan dua cara melihat fail kredit anda. Biasanya, pemberi pinjaman akan mahu melakukan & apos; Hard & apos; tarik sebelum anda membuat pra-persetujuan atau benar-benar membiayai pinjaman kerana ia menunjukkan lebih banyak maklumat, 'kata Taylor. '' Namun, ini datang dengan harga yang tidak dapat dicapai dalam skor kredit anda, biasanya sekitar sembilan mata rata-rata. A & apos; Lembut & apos; tarikan sering dapat digunakan sebagai gantinya, terutama pada awal proses untuk memberikan pinjaman yang baik tentang kredit anda, tetapi tanpa kredit buruk.
Petua teratas Taylor? Jangan biarkan jumlah skor kredit anda menghalang anda untuk membeli gadai janji. 'Anda masih harus membandingkan kadar dan syarat dari pemberi pinjaman yang berbeza sebelum membuat pinjaman baru. Sekiranya anda bimbang tentang banyak permintaan atau pertanyaan mengenai skor kredit anda, fahami bahawa apa-apa kesan terhadap skor anda akan kecil, dan anda dapat meminimumkan sebarang kesan negatif dengan membeli-belah dalam jangka masa yang singkat, '' katanya. 'Selesaikan belanja gadai janji anda dalam 14 hari, dan apabila banyak pemberi pinjaman meminta skor kredit anda dalam masa itu, itu hanya akan dikira sebagai satu pertanyaan. Jangka waktu itu boleh mencapai 45 hari, tetapi peraturannya dapat bervariasi bergantung pada model pemberian skor yang digunakan oleh pemberi pinjaman, jadi 14 hari adalah taruhan selamat yang disarankan. '
Memperbaiki gadai janji kadar laras (ARM)
Cuba menentukan jenis pinjaman yang sesuai untuk anda? Taylor mengatakan bahawa penting untuk mempertimbangkan keseluruhan matlamat kewangan, belanjawan dan aset anda. Gadai janji dengan kadar tetap mengunci kadar faedah anda untuk keseluruhan tempoh pinjaman, yang biasanya berkisar antara 10-30 tahun. Adalah biasa bagi pembeli rumah pertama untuk memilih pinjaman dengan kadar tetap 30 tahun kerana jangkaan jangka panjang, 'katanya. 'Kadar faedah biasanya lebih rendah dengan syarat pinjaman yang lebih pendek, tetapi pembayarannya lebih tinggi kerana tempoh pembayaran yang lebih pendek. Sekiranya anda merancang untuk tinggal di rumah anda dalam jangka masa panjang, ini adalah peluang terbaik untuk mengunci gadai janji tetap 30 tahun pada harga rendah hari ini. '
Bagi gadai janji dengan kadar boleh laras atau ARMS, mereka mempunyai kadar faedah yang mungkin berubah dari masa ke masa. 'Biasanya, di bawah ARM, kadar faedah akan tetap sama selama lima hingga 10 tahun, dan kemudian disesuaikan setiap tahun selepas itu. ARM terkenal untuk pembiayaan semula, terutamanya bagi peminjam yang merancang untuk menjual rumah mereka atau melunaskan pinjaman mereka dalam masa terdekat, 'katanya.
Kadar Faedah v. Tahap Peratusan Tahunan (APR)
Sekarang adalah masa untuk mengetahui apa yang dimaksudkan oleh setiap istilah ini: 'Memahami perbezaan antara kedua-dua syarat ini penting ketika membeli gadai janji untuk memastikan anda memilih pinjaman terbaik untuk keadaan kewangan anda. Kadar faedah gadai janji adalah peratusan kecil yang dikenakan pada baki pinjaman anda untuk menentukan berapa banyak faedah yang anda bayar setiap bulan, '' kata Taylor.
'APR merangkumi semua kos pembiayaan pinjaman, jadi biasanya akan lebih tinggi daripada kadar faedah gadai janji (beberapa yuran pembiayaan pinjaman yang biasanya termasuk dalam APR termasuk yuran broker gadai janji, insurans gadai janji, yuran permohonan dan pemprosesan, dan banyak lagi ). Semasa mengkaji anggaran pinjaman, jangan membandingkan kadar gadai janji dengan APR kerana bukan perbandingan apel-ke-epal, sebaliknya, bandingkan kadar dengan kadar dan APR ke APR, 'katanya.
Tidak akan ada kuiz, tetapi pengetahuan adalah kekuatan, pembaca yang dikasihi. Oleh itu, pastikan anda menggunakan semua frasa ini jika anda sedang menghantar e-mel dari Realtors, melamun tentang sudut sarapan baru anda, dan bersiap-siap untuk pindah ke rumah baru anda.